23歲該怎麼存錢？3個步驟擁有有效的存錢計畫

根據2021年人力銀行的統計，全體受雇者有914.4萬人，就有43.9%是月光族，更有24.6%的人需要借貸過日子，『怎麼存錢』成為現代人重要的一項課題。

那為什麼會有這麼高比例的月光族呢？
其實這跟存錢觀念有關，普遍人都是等到了月底，該玩樂該享受的錢都花完後，有剩餘的錢再存起來，但這是大錯特錯的呢❌

正確的存錢公式應該是：收入－儲蓄＝支出

而且這個順序是絕對不能夠變動，這樣才能100%存到錢，也能對自己的金錢有更清楚的規劃及運用。

有了正確的觀念後，就要開始本篇的重點囉！
依照上面的存錢公式，我們的存錢步驟就會是確認收入💡設定儲蓄金額💡總支出。

一、確認收入

了解自己一年的收入，最簡單的計算方法就是看過去一年的扣繳憑單總共是申報多少錢。
如下圖中紅框地方的給付總額。

二、怎麼存錢－設定儲蓄目標金額

＊注意：制定目標時，要列出確切的數字金額，這樣每個月在存錢時才會有實際的目標。

一開始在練習儲蓄的時候，可以先以扣繳憑單上20%作為基準，不用設定的太困難，讓自己養成存錢的習慣比較重要，而當有這個習慣之後，每年慢慢再增加5-10%，最終目標是存下收入的60%。
那儲蓄目標可以分為3個部分，提供給大家參考

1. 緊急預備金

緊急預備金這概念想必大家在這兩年疫情肆虐的狀況下，應該更能明白他的重要性了吧！
這筆資金就是要讓你在生活上有緊急需求時使用的，不論是遇到失業潮，或是工作想要轉換跑道的待業期，都可以讓你在生活上暫時不會因為錢而感到煩惱。
那你可能會問：多少是足夠的呢？以在台灣來說是每月必要花費 x 6個月
而必要花費就依每個人的狀況而定，例如有租屋需求的人，那必要花費就會比住在家裡的人高一點。
等存到一定的數字後，就可以減少存入的金額，將一部分轉到投資基金。

2. 投資基金

依照個人的能力設立目標，例如5萬塊買一張股票、10萬塊創立不同的投資組合等。
那如果對投資不熟悉的朋友，我們之前有介紹過11種投資商品，大家可以去參考這篇：11種投資商品比較，瞬間搞懂報酬與風險，這樣不僅了解各個商品的風險，也可以對初始基金有些概念。

3. 夢想基金

如果辛苦的存錢只是為了投資、讓戶頭數字變多而已，這樣生活似乎又太無趣了，所以幫自己設立一個夢想基金吧～
這個夢想可大可小，也不一定是要今年就得完成的，例如每年換最新款的iphone，那就是設定今年存3萬元；也可以是3年後買一部60萬的國產車，那就是每年存20萬。
不過如果你的夢想基金越高，就會壓縮到平時能夠支出的錢，所以這一部分就要自己去衡量跟規劃喔~

三、總支出

總支出的話分為兩個部分：年度固定費用、生活中的支出

1. 年度固定費用

年度固定支出，我們拆細來看又可以再分為：

💡每年⼀次性繳費
例如：過年包紅包、保險費、所得稅等，我們可以先將這些費用存起來，這樣當要付費時，就不會有突然失去一大筆錢的心痛感了。

💡每個月的固定花費*12個月
例如：每月的電話費、房租、水電、網路費、孝親費等等。

2. 生活中的支出

還記得我們一開始說的儲蓄觀念嗎？【收入－儲蓄＝支出】
因此生活中的支出這個部分的費用，就是前面步驟1收入，減掉步驟2儲蓄金額，再減掉步驟3的年度固定費用後的剩餘費用。

如果今天你發現，剩餘費用無法負擔實際的生活費，每個月都在透支，那就要回過頭調整，是不是自己設定的儲蓄目標太高了？需不需要調整夢想帳戶的費用？還是要降低固定開支呢？
還有，審思自己平常的消費習慣，自己是不是個衝動消費者，分清楚『想要』和『需要』的不同。

需要：生活上必要的消費
如果少了這些生活必需品，就會影響到生活，例如食物、牙刷、衛生紙等等。

想要：非必要的消費，只是滿足個人物質享受
可能是當下流行品、個人夢想清單，例如：跑車、名牌包等等

那有些東西是介於想要與需要之間，而且每個人可能會不一樣，例如彩妝品，對於一些女生來說就可能是生活必需品，但對男生來說就不一定；又例如手機網路吃到飽的方案，對業務人員來說就會是需要，但對一般人來說其實並沒有用到這麼多流量，只是對於怕沒網路用的恐慌而已。

所以～買東西時可以先想想這個物品是『想要』還是『需要』，思考這項物品使用的頻率，避免衝動性購物。

四、３個增加收入的基本方法

有了計畫之後，也檢討了自己的花費，但還是發現收入跟不上支出時，就可能要想想辦法替自己增加收入了，那以下列舉３個增加收入的基本方法：

1. 學習專業知識

不論是增加本業上的工作技能，還是學習第二專長，都可以讓自己有足夠的競爭力提升薪資。
巴菲特曾說過，投資自己永遠都不會有錯，因為你就是自己最大的資產。

2.創造第二份收入

利用下班時間兼職賺外快或做副業，並且依自身的工作、興趣、第二專長去發展，讓這份收入更有價值，例如本身工作是設計師，那下班後就可以私接案子，不但能增加收入，還能增加作品集。

3.用儲蓄去投資

前面有提到當你準備足夠的緊急預備金時，多出來的錢就可以拿去做投資，不論是股票、房地產或是其他商品，因為當你用錢去賺錢，才能夠在休息的時候，仍然有源源不絕的收入進來。
而之前我們也做過單單存款與投資大盤ETF，在43年後的資產變化比較表，可以參考這篇文章：投資理財入門｜4步驟存到人生的第一桶金

五、『存錢計畫表』免費領取

就像我們要去旅遊一樣，選定一個目的地後，中間再規劃行程和路線，那存錢也是一樣的道理，我們需要知道存錢的目標是什麼，再制定自己的存錢計畫，才會有方向的去執行。

這邊提供『存錢計畫表』讓讀者們可以免費領取，裡面會有2個部分：
(1) 實際案例，依照這篇文章寫的3個存錢步驟，並且附上金額，讓大家更能感受到真實性。
(2) 空白表格，可以依照自己實際的狀況自由填寫，如果填寫當中有任何問題，歡迎點左下Messenger聯絡我們喔！