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如何挑選金融商品?提供11種選項,讓你瞬間搞懂報酬與風險

金融商品比較

這篇文章會告訴你

有一句廣告台詞你一定聽過:「投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。」
投資商品有非常多種,每一種都有人可以從中得到高額的獲利,但也有人因為投資了自己不熟悉的領域,而損失慘重,所以了解每一個項目的風險在哪,自己是否能夠承擔這個風險,凡事都先做好最壞的打算,找到適合自己的投資方法才是最重要的!
這一篇做了11種投資金融商品比較,並介紹他們獲利的方式,以及可能會帶來的風險,可以透過下方目錄,快速找到想要了解的項目喔!

一、風險評估

在開始投資之前,建議大家可以到一些證券官網上面做『投資屬性評估』,看看自己是屬於哪一種投資類型的人,了解自己能夠承受的風險後,再來找尋哪一些項目適合自己去投資。

測驗網站分享:鉅亨網-投資屬性分析 (有非常多銀行、基金、證券商都有風險分析測驗,可以選自己喜歡的介面,或是多測幾家,交叉比對也可以喔~)

以下為筆者自己的測驗結果,可以看到鉅亨網將風險分為5個等級,依分數低到高分別為:保守型、安穩型、穩健型、成長型、積極型,那就可以知道自己能接受投資風險的程度,以及是否適合波動性大的商品。

二、11種常見的投資商品比較

以下會介紹11種常見的商品,並依照投資風險與獲利程度給於星星評分,滿分為5顆星。
(*此評分為作者自己的主觀想法,可能或多或少會大家有些不同)

1. 定存

風險:定存無法戰勝通貨膨脹!

最簡單也是最保守的投資,只要把錢放進銀行生利息就好了,雖然看起來毫無風險,但其實他的風險隱藏在後面,那就是通貨膨脹

下圖為台灣近10年的實質利率,實質利率是考慮通膨後,投資方實際可獲得的利率
公式為:【實質利率=(名目)利率-通膨率】
可以發現,銀行的定存機動利率不斷減少,而物價指數在2021年卻來到了最高點,導致實質利率超過了負1%,定存族的存款越來越少。

投資風險:
獲利程度:

2. 投資型保單

風險:又是保險又是投資,就是個大雜燴!

結合基金與保單的金融商品,算是大家比較早會接觸到的投資產品,不僅有保險的性質,又要將資金拿去投資,而且需要支付的成本如手續費、保險成本是很高的!

另外投資型保單在第一年的時候,有多數的錢會被業務及公司抽走,而非用於投資,這也是為什麼大家說,如果你在前面幾年解約的話,這筆保單一定賠錢。
因此這邊一個小小的建議,投資就是投資,保險就是保險,兩者分開來,不要想要一魚兩吃,到最後可能會兩頭空。

投資風險:⭐
獲利程度:⭐

3. 基金

風險:每年1-2%的管理費,以及操盤手是否真的很厲害。

幾乎是所有人第一個接觸的投資商品,銀行無時無刻都在推薦,好處是有專業的基金管理人負責挑選投資組合,適合忙於工作無法盯盤或是自行研究的人,但風險也在於操盤手,是不是真的很厲害。
另外,當基金規模過小的時候會被清算,以台灣來說股票型基金小於1億、債券型基金小於2億就會被清算。
投資基金最需要注意的是,公開說明書上的這句話「配息來源自本金」,有些基金為了維持他穩定的配息,所以即使沒有賺錢,他仍然會配發利息給你,而這筆配息就是來自你原本投入的錢,因此這會導致你的本金越來越少,因此購買之前還是要多多注意喔!

投資風險:
獲利程度:⭐⭐

4. ETF

風險:指數漲ETF跟著漲,指數跌ETF跟著跌

ETF的英文全名是:「Exchange Traded Fund=股票型指數基金」,顧名思義就是股票、指數、基金三個部分組成的,簡單來說就是:追蹤指數的基金

所以跟基金一樣,都是由投信公司管理,但卻有更低的管理費,而且可以以股票的型態在金融市場上作買賣交易。

ETF的最大好處就是可以分散風險,就像台灣知名的ETF:元大台灣50ETF(0050),標的物就是台灣市值前50大的股票,將風險可以分散在50檔股票,然而因為目前市面上的ETF以被動式ETF居多,所以就無法過濾掉你覺得不好的標的,只能照單全收。
另外跟基金一樣,淨值過低是會被清算下市的,近期最有名的案例就是元大原油正二。

比較推薦新手入門的ETF,是購買追蹤大盤指數的ETF,因為以長期來說,大盤是會持續上漲的,那台灣比較知名的就是0050和0056,美國比較知名的就是SPY、VOO、IVV,可以參考我們先前寫過的文章:3檔美股ETF,讓你不用盯盤也能打敗華爾街!

不過這也是有風險的,那就是假如購買的那個國家經濟衰退或滅亡,像日本就是一個很好的例子,目前日本指數尚未突破1989年的高點;還有最近因為烏俄戰爭,追蹤俄羅斯指數的ETF「VanEck Russia ETF」(代號RSX.US)從開戰日2/24至停止交易日3/4,暴跌了63.3% 。
以及最近受到戰爭、升息影響,各國股市大幅回檔修正,美國股市NASDAQ也從去年11/22的最高點回檔將近20%,進入熊市。
因此買大盤指數,要考量的是你對這國家未來的信心如何,以及是否能承受指數崩跌的風險。

下圖為RSX的近3個月的走勢圖💡

投資風險:⭐⭐
獲利程度:⭐⭐⭐

延伸閱讀:
什麼是美國三大指數-S&P 500、道瓊、納斯達克
SPY、VOO、IVV怎麼選?3檔美股ETF比較懶人包
如何開始投資ESG股票:4檔ESG ETF讓你擁有獲利也愛地球

5. 股票(長期)

風險:賠掉全部初始投入成本(購買一張/一股的資金)

股票就是你看好一家公司的價值,而因此投資他,藉著長期趨勢賺取股價,以及股息;操作時間為中長期,可能3~5年,甚至更久。

不同於前面講的基金和ETF,有專業管理人選股,股票挑選標的時,需要花時間大量的研究與了解公司的基本體質後,再進場購買,因此建議可以投資自己熟悉的領域,然而選對標的的話,每年獲得的報酬率可以高達10%,甚至更高。

股票最大的風險,就是公司破產倒閉,導致你的股票變成壁紙,因此如果你要投資股票,不要重壓在同一個公司上面,一定要分散投資,確保整體投資組合是賺錢的就好,畢竟再大的公司,也有可能因為一時的錯誤決策,而導致經營不善、宣告破產。

投資風險:⭐⭐
獲利程度:⭐⭐⭐

延伸閱讀:
美股開戶推薦-複委託及5個海外優缺點比較
投資日本股票可以嗎?日本股市的7大特色有哪些?

6. 股票(短期)

風險:想要當沖,遇到漲跌停衝不掉;融資融券遇到大變動時,會慘遭斷頭,甚至信用破產。

不同於前面講的長期持有股票,另外一種股票操作稱為「短期交易」,靠著短期價格變動賺取獲利,操作時間為短中期,例如短期波段或是日內當沖。

這一兩年最流行的日內當沖,又稱為無本交易,意思就是不用拿本金,當天買賣股票賺取中間的差價。

但這其實需要對技術面有很大的了解和熟悉,同時也要花時間與精力盯盤,快速的判斷行情,再選擇多空的操作,雖然短期可能會有很大的獲利,但如果遇到突發事件,例如2021/5/12因為新冠肺炎本土疫情爆發,台股盤中大跌1418點,造成許多股票跌停,那當沖的人股票也賣不出去,被迫持倉變成現股買進,需要補錢進去,否則就變成違約交割,面臨信用破產,甚至罰鍰和刑事責任。

融資融券則是跟券商借錢,所以需要的錢比現股買進還少,但需要注意的是有這兩者都有維持率的問題,目前台灣股市融資和融券的維持率都是130%,也就是說如果低於130%,則須補進保證金,如果限時內沒補齊的話,股票就會慘遭斷頭(被強制拋售),同樣的也會面臨到信用破產的窘境。

這邊強烈建議,如果本金不足的狀況,就不要做當沖交易,因為那就是加大槓桿放大風險,對於缺錢的投資人,想利用無本當沖賺取便當錢,遇到誤判行情,反而會造成更大的虧損。

投資風險:⭐⭐⭐
獲利程度:⭐⭐⭐

7. 期貨、股票(短期)

風險:國際行情變化大,如期貨保證金不夠,除了被砍倉外是會倒賠的!

期貨是一種金融衍生性商品,英文是Futures,也就是一種預期未來的交易行為,利用現貨與期貨的價差空間,來賺取獲利。

例如台股加權指數(也就是現貨)的期貨就叫台指期,每個月的第三個禮拜三結算,這段時間你可以利用兩者產生的價差,去預期未來指數會上漲或是下跌,多空皆可操作

常見的期貨類型有:農產品、原物料、能源、指數、個股、外匯等等,非常多種類。

股票是股價多少,所需資金就是多少,但期貨是用固定保證金交易的,也就是用少少的本金就可以進入市場以賺取獲利,槓桿範圍很大。

舉例來說:台指期小台一點是50元,所以如果是在指數17000時買進一口,相乘後期貨合約價值為85萬元,而一口台指期小台的保證金是4萬6千元,等於你可以用4萬6千元操作85萬的商品,這時候槓桿就是18倍
每一個期貨商品的保證金不一樣,可以到期交所查詢:保證金一覽表

期貨還有一個特性,那就是有時間限制,所以沒辦法一直放著,虧損就是虧損,因此結算時假如你的虧損過大,低於期交所規定的最低保證金數字,就會被要求追繳,否則就會被強制賣出你的部位,還需要補上虧損的錢。

期貨風險可大可小,如果真的要投資期貨的人,可以增加保證金以降低槓桿,建議放入2-3倍保證金的資金,這樣比較能承受短期內行情震盪。
遇到無法判斷的行情,就小部位的交易,並且嚴謹停損的原則,禁止重壓、攤平、凹單(其實在投資任何商品上,停損都是最重要的事!)

投資風險:⭐⭐⭐
獲利程度:⭐⭐⭐⭐

8. 外匯保證金交易

風險:以小搏大的交易,槓桿倍數10~400倍都有,風險也是超級大!

跟期貨很類似,也是一種金融衍生性商品,投資人放入一筆保證金後,去買賣2種不同的貨幣,利用匯率波動,賺取其中的價差

好處就是用低本金賺取大獲利,而且外匯市場全天候不休息,想交易就交易,增加獲利的機會,如同期貨也是多空皆可操作。

然而外匯保證金的槓桿又比期貨更大,上面我們提到期貨的槓桿大概就是18倍(依據不同商品和位置進場,槓桿也有所不同,以台指期來說的話大概都落在20倍左右)
但外匯保證金的槓桿又放更大了,依據不同的平台,會提供不同合約的槓桿,10~400倍的槓桿都有。
例如你放1,000美元的保證金,選擇100倍槓桿的合約,那你可以操作的金額就可多達10萬美元,潛在獲利越大,虧損的範圍也會越大。

另外小提醒一下,選擇外匯平台時一定要先確認是否合法喔!因為近年許多詐騙集團都會利用投資外匯保證金來進行詐騙,所以一定要多注意!

投資風險:⭐⭐⭐
獲利程度:⭐⭐⭐⭐

9. 加密貨幣

風險:價格波動大,讓你一秒幾十萬上下!

加密貨幣是由「區塊鏈」技術所衍生出來的投資商品,常見的有比特幣、以太幣、狗狗幣等。

加密貨幣是全年無休的,所以隨時都可以交易,價格會受到市場的多空消息影響,波動也都比其他股市來得大,一天的漲跌幅可以超過30%,所以在幣圈有一句話:「幣圈一天,人間一年

另外如果你要投資加密貨幣,先想清楚你的投資目的,如果是看好未來趨勢長期持有,那就可以趁跌入的時候慢慢加碼,但就像上面說的,因為漲跌幅大的關係,你也要考慮自己是否能夠承受這麼大的波動。
那如果你是想要做短期買賣價差,那就要花時間盯盤,熟悉操作方式,想要賺取獲利之餘,也要考量自己的時間成本。

投資風險:⭐⭐⭐⭐
獲利程度:⭐⭐⭐⭐

延伸閱讀:Potato Media積分怎麼換算?1個靠發文就能賺錢的平台!

10. 公司債、國債

風險:公司倒閉、國家債務危機。

債券是由政府機關、公司企業、金融機構等等所發行,並承諾在債券到期前,定期支付配息,以及到期時歸還債券上的金額,靠著利息與債券買賣而獲利的
(※可以想像是指別人跟你借錢所寫下的借條,上面有註明還錢的時間、還有這段期間會支付的利息。)

投資到好的債券,例如公司體質良好、國家發展健全,其實債券的風險是相對低的,但利息卻比定存來得高,所以這也是許多人會投資債券的原因。

那他的風險在於如果今天公司違約或付不出利息了,例如公司破產倒閉,那你的債券就會變成一張廢紙;但也不要覺得把錢借給國家就沒事了,之前的歐債危機,就是因為他們借太多錢導致無法順利還款。

投資風險:⭐
獲利程度:⭐⭐

延伸閱讀:如何購買美債?

11. 房地產

風險:房價崩盤;急需現金時卻來不及轉手賣出。

房地產獲利的方式主要是靠買賣賺取價差,或是透過租賃方式,當包租公、包租婆賺取額外的被動收入。

起始投資金額大,在所有投資商品來說,算是入門門檻比較高的,加上購買房地產有太多細節需要注意了,包括挑選建案、稅務、維修房子的成本等等,都需要花時間研究的。
但房地產算是非常抗通膨的項目,所以如果挑選到好的物件,房價通常都會水漲船高,之後脫手獲利也都相當可觀。

那房地產的風險就在於,如果今天房市泡沫化,或是想要脫手的時候賣不出去,那麼虧損的金額也是滿龐大的。

投資風險:⭐⭐⭐
獲利程度:⭐⭐⭐⭐⭐

三、總結

在投資的世界裡,你唯一能夠百分之百掌控的就是風險,並且在最低的風險中,盡可能的創造高報酬,因此希望看完這篇的大家,在投資之前,一定要先了解各商品的風險在哪,而不要一昧的專注於高報酬,而忽略背後可能要背負的虧損。

風險來自對於自己投資行為的無知

Warren Buffett

延伸閱讀:巴菲特線上學院評價-你不能不知道的3個秘密

投資美股,首選 IB 盈透證券

最為全球最大的券商,
可以投資33個國家,
超過150種的投資商品及33種貨幣
所有資產都受到美國SIPC保障

房子應該要出租還是出售?租屋或賣屋哪個好呢?這篇文章帶你詳細分析兩者的優缺點,幫助你做出適當的選擇喔!趕快來讀這篇文章吧。
Hello~我是Tony

HI 我是Tony
一個熱愛研究賺錢的投資家
在不到三十歲的時候,買入人生第一棟房子
投資四年的時間讓自己的資產增加了三倍以上
投資沒有很難,但難的是心態
如果你也想透過投資讓自己資產成長
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